Наступил январь и снова, как обычно в начале года, начинаются подсчёты, кто сколько заработал и сколько нужно будет заплатить налогов, которые конечно нужно платить, но ни что не мешает подумать о том, чтобы суммы выплат были меньше. В этой связи и возникают вопросы об индивидуальных пенсионных программах RRSP и безналоговых сберегательных счетах TFSA. Обе программы могут быть эффективным и действенным способом уменьшения выплачиваемых налогов. Особенно, если все сделать грамотно. Чтобы помочь читателям легче понять, на что обращать внимание, «Вестник Торонто» представляет материал известного финансового консультанта Сергея Тотрова, а также короткое интервью с ним (ниже).
1. Правильный выбор фонда в любой из этих программ
Без анализа индивидуальной ситуации трудно сказать, что больше подойдет конкретно вам с точки зрения правильного финансового планирования: RRSP или TFSA. О том, почему важно анализировать индивидуальную ситуацию каждого я немного расскажу ниже. Но, в качестве примера, скажу, что сегодня мы можем предложить инвестиции в рамках обеих вышеозначенных программ в фонд, который в минувшем году заработал для вкладчиков 45% годовых. Это на 36% выше средней доходности вкладов среди фондов, работающих с такой же степенью риска! Фонд относится к категории работающих со средней степенью риска (medium risk mutual fund) и то, куда менеджеры этого фонда инвестируют, и те компании, в которые они вкладывают, позволяют быть уверенными в хорошей доходности и в будущем.
2. Грамотная тактика
С 2009-го года, когда появились новые счёта TFSA, появилась и возможность выбирать. С одной стороны, все вокруг (особенно канадцы-сослуживцы) твердят о необходимости открытия пенсионной программы RRSP и о ежегодном откладывании туда средств… С другой стороны — может так случиться, что делать сбережения по программе TFSA для вас будут выгоднее отчислений в RRSP; некоторые теряли дополнительную социальную поддержку в пенсионном возрасте из-за RRSP… К тому же у многих на работе есть пенсионная программа и, возможно, получится обойтись лишь участием в ней.
Главный совет в ситуации выбора – провести подробный анализ конкретных, индивидуальных особенностей ситуации, чтобы правильно выбрать тактику. Ведь помимо таких значений, как доходность конкретных вкладов и сумм, сэкономленных на налогах, которыми облагается заработок одного из супругов, важны также и другие нюансы, о которых обычно знают лишь профессионалы.
Пример:
Человеку около 58 лет, он недавно в Канаде, инженер и зарабатывает больше $97,000 в год, а жена не работает. На вопрос «почему не открывает план RRSP?» отвечает «все твердят, что эта программа будет мешать его пенсии. Да и в русских газетах читал о том, что в его возрасте это уже не выгодно». Вполне вероятно, что в 65 лет этому человеку не надо иметь денег на пенсионном счету, чтобы не терять государственную надбавку. Однако это совсем не означает, что ему невыгодна программа RRSP сейчас. К примеру, участие в ней его жены поможет семье заплатить государству меньше налогов и сделать вклад на будущее. Для этого нужно: 1) воспользоваться программой RRSP, но открытой на жену (spousal RRSP) 2) закрыть этот вклад до наступления пенсии.
Вот как это работает: муж вносит $10,000 на имя жены, получает возврат налогов в размере 44%, а через 3 года супруга забирает деньги и платит всего 20% налогов с этой суммы.
По-моему, выгода очевидна — за несколько лет до пенсии такая семья может сэкономить несколько тысяч долларов на налогах и в то же время не потерять никаких государственных надбавок в пенсионном возрасте. Таким образом, тактика разделения вкладов между супругами помогает получить не только стратегическую выгоду, но и вполне себе реальную!
К вышесказанному позволю себе добавить, что обязанность финансового консультанта — разобраться и проследить за тем, чтобы семья получила всё, что положено от государства.
3. Хорошие советчики
Многие из тех, у кого уже есть пенсионная программа RRSP, однажды просто пришли в свой банк с другими вопросами, а вышли с оставленным в нём согласием на участие в программе пенсионных накоплений под управлением этого банка. Очень часто люди даже не помнят, в каком году открыли RRSP и делают ежегодные отчисления просто по привычке.
За 23 года работы я видел всякое и знаю, что за любым из этих решений, как правило, стоят веские причины. Тем не менее, встречи с теми, кто делает вклады в пенсионные программы, на участие в которых они подписались по совету банковского советника и которые, как выясняется при детальном анализе, не сулят лично им никакой реальной выгоды, случаются часто.
Пример:
Почему- то принято считать, что если у человека есть работа, то открыть RRSP в любом случае выгодно. Поэтому многие, когда банковский служащий рекомендует оформить участие в RRSP, не вникая, следуют такому совету и только потом начинают думать «а мне это нужно?».
Такое происходит по следующим причинам: сервис банка обезличен; существует стереотип, что о пенсии думать надо как можно раньше; вдаваться в детали конкретной ситуации клиента сложно. К тому же, работник банка не знает, будет ли он отвечать за это направление в следующем году или перейдёт в другое отделение на повышение, а значит обычно он лично не заинтересован в долгосрочных отношениях с оказавшимся перед ним клиентом. Вот так и появляются люди неспособные ответить на вопрос «зачем мне это нужно?».
Чтобы такого не случалось, я бы рекомендовал принимать финансовые решения основываясь на советах грамотных специалистов, которые хотели бы работать с вами на протяжении долгих лет.
Вполне вероятно, что во время разговора с финансовым консультантом вы решите не открывать план RRSP, это не значит, что вы что-то упустите. Наоборот, наверняка найдется решение, которое позволит в пенсионном возрасте иметь неплохой доход. То, что хорошие варианты и решения есть всегда, я знаю из своей профессиональной практики.
Обычно, когда я встречаюсь с кем-то для первичной консультации, то сначала внимательно и подробно анализирую финансовую ситуацию в семье клиента. После этого мы разбираемся с выбором программы и степенью доходности. Это связано с тем, что в сегодняшней Канаде существуют различные программы и способы сделать выгодные пенсионные и сберегательные вклады, но только после внимательного анализа можно твердо сказать, что выгодно будет сделать и как.
Мы имеем право открывать пенсионные программы в любых финансовых институтах: в банках, в инвестиционных и страховых компаниях. Самое главное для нас, чтобы это было выгодно вам! Так как мы имеем контракты с различными финансовыми институтами, то всегда можем предложить существенно лучшие гарантированные проценты на вклады по программам TFSA и RRSP по сравнению с крупными банками. Мы четко знаем, кто, например, сегодня предлагает 2% promotional rate на новые вложения в RRSP и TFSA.
Даже если вам не нужен пенсионный план и вы просто хотите открыть счет TFSA, приглашаем вас на консультацию. В 2019-м году лимит вложений в эту программу был повышен, на нашем вебсайте подробно описан сам план и нюансы, связанные с вложениями в TFSA.
Интервью Сергея Тотрова о вкладах RRSP и TFSA для телепередачи TV Vestnik.ca на канале OMNI 1:
Полезная информация:
Сергей Тотров
финансовый консультант в Торонто
(мортгиджи, кредиты, страхование и другие финансовые услуги)
Первичная консультация — бесплатна и не несет никаких обязательств.
Тел.: (1 416) 222 0533
Интервью подготовлено в партнерстве с финансовым консультантом Сергеем Тотровым.
Дата публикации: 19.01.2021.
Больше ярких и практичных новостей Канады и Торонто смотрите и читайте хотя бы два раза в неделю на сайте VESTNIK.CA!
