Долги в прямом смысле отравляют жизнь миллионов канадцев, финансы которых “поют романсы”: 37% работающих рассказали социологам о том, что чувствуют себя “ошеломленными”под бременем невыплаченных долгов. Большинство из них не представляет, что лебединую песню должника можно сменить на более жизнеутверждающие мелодии. Причем, никто не оказывается на улице и не будет лишен свободы! Как расквитаться с долгами и начать новую жизнь? Почему банкротство — не столь страшно, как принято считать? Как успешно договориться о списании львиной части долгов и не подвергаться процедуре банкротства? “Вестник Торонто” в партнерстве со специалистами по “расставанию” с долгами из компании A Debt Doctor (“Долговой Доктор”) рассказывает о том, что можно сделать, чтобы обрести финансовую свободу и избавиться от стресса, вызываемого невозможностью делать платежи по кредитам и займам.
Банкротство — это страшно?
В описании законодательства о банкротстве эта процедура описывается как “защита от кредиторов”. Таким образом подчеркивается, что цель этих законов — ограждение взявшего в долг от давления и стресса, защита части имущества и помощь в преодолении непосильных финансовых проблем. Считается что, к банкротству, как к спасательному кругу, стоит прибегать лишь в крайнем случае — когда невозможно делать никаких выплат по своим долгам. Для тех, кто способен выплатить хотя бы пятую часть своего долга, рекомендуют другой вид финансовой оптимизации — “потребительское предложение” (consumer proposal), когда специалисты (к примеру, “долговые доктора”) договариваются с кредиторами о радикальном уменьшении долга (до 80%) и прекращении выплаты процентов.
Большинство искавших защиты от кредиторов в Онтарио в 2017 году пошли именно по пути “потребительского предложения” — таких было почти 40 тысяч человек.
Нынешний президент США Дональд Трамп, в частности, так описал причины из-за которых его компания пользовалась законодательством о банкротстве: “Мы блистательно использовали законы нашей страны”.
Что значит договариваются о снижении долгов?
В прямом. Специалисты связываются с кредиторами (банками, кредитными учреждениями) и делают предложение о максимально возможной выплате. Схематично это выглядит так: “Дорогой Банк, наш клиент должен Вам 100 000 долларов, но способен выплатить лишь 20 000 долларов в течение 5 лет, с ежемесячными выплатами размером в 335 долларов.” Банки и другие кредитующие организации основывают свое решение, исходя из понимания, что в случае объявления клиента банкротом, они не смогут получить и этого. По опыту “Долговых Доктор”, выдвигаемые ими предложения почти всегда принимаются.
Правда, прежде чем сделать предложение, от которого кредиторы предпочитают не отказываться, специалисты скурпулезно работают — определяя оптимальный размер выплат, который комфортен для клиента, и учитывая любые возможные риски финансовому состоянию клиента.
У меня все отнимут и я окажусь на улице?
Как правило, нет. Нюансы состоят в выплаченной вами стоимости движимого и недвижимого имущества (та, которая не находится в залоге). Например, при покупке недвижимости с привлечением мортгиджа, недвижимость служит залогом для банка. Это значит, что, если должник вовремя и полностью вносит необходимые платежи, драмы выселения случиться не должно. Кредиторы могут наложить арест на операции с такой недвижимостью (lien), но обычно не заставляют ее продавать — особенно в ситуации “потребительского предложения”.
Даже человеку, проходящему через процедуру банкротства, оставляют личные вещи, компьютер, телефон и прочие вещи. (За исключением, конечно же, очень дорогих вещей. Например, бриллиантовых колье). Защищенными от кредиторов окажутся также страховые и пенсионные накопления, но будут недоступны кредитные карты.
Кредитная история будет разрушена окончательно?
Нет. Упоминания о “потребительском предложении” остается в кредитной истории в течение 3 лет после погашения суммы, указанной в соглашении. С учетом того, что, как правило, соглашения заключаются на 5 лет, то максимум через 8 лет можно будет начинать новую кредитную историю. Срок давности упоминаний о банкротстве — обычно 7 лет с момента подачи документов. Правда, в случае необходимости решения о банкротстве через суд, этот процесс может затянутся на больший период.
Несмотря на это, получить кредит в том числе и на покупку машины или недвижимости (мортгидж) часто оказывается возможным через мортгидж брокеров.
Насколько трудоёмок процесс принятия защиты от кредиторов?
Специалисты делают этот процесс достаточно несложным. Для начала, “Долговой Доктор” оценивает финансовые обязательства своего “пациента” и помогает выбрать наиболее подходящий способ списания долгов. Затем специалисты проводят переговоры с кредиторами. В случае “потребительского предложения” на это дается 45 дней.
Очень важным фактором является то, что, как только должник официально зарегистрировал свое желания воспользоваться законодательством для своей защиты, быстро прекращаются любые звонки от должников и коллекторов, а также производимые ими удержания. Прекращается начисление процентов по долгам.
Также специалисты по закону обязаны провести несколько “уроков” финансовой грамотности, которые оказываются очень полезными для многих!
Каков первый шаг в избавлении от долгов?
Стоит записать все долговые обязательства “на одном листочке” и назначить встречу с “Долговым Доктором”. Как и с традиционным врачом, на этой встрече рекомендуется быть честным и откровенным относительно симптомов и причинах финансового нездоровья. Не стоит волноваться — десятки тысяч людей в Онтарио страдают точно от невозможности выплачивать многотысячные долги!
Полезная информация:
A Debt Doctor
списание долгов по соглашению и банкротство
Тел.: 416 301 7727
Программа подготовлена в партнерстве с A Debt Doctor.
Дата публикации: 07.12.2018.
Больше ярких и практичных новостей Канады и Торонто смотрите и читайте хотя бы два раза в неделю на сайте VESTNIK.CA!
